정책자금 금리 구조와 상환, 거치가 끝나면 얼마를 내나
소상공인 정책자금 금리는 분기마다 바뀌는 기준금리에 자금별 가산금리를 더해 정합니다. 2026년 3분기 기준금리 3.85%를 놓고 고정과 변동, 거치기간과 상환 방식, 거치 종료 뒤 월 납입액 변화를 설명합니다.
정책자금 공고의 금리 칸에는 "정책자금 기준금리 + 0.6%p"처럼 숫자가 아니라 식이 적혀 있습니다. 내가 실제로 낼 금리는 그 식에 분기마다 바뀌는 기준금리를 넣어야 나오고, 매달 얼마를 낼지는 금리보다 거치기간과 상환 방식이 더 크게 좌우합니다. 이 글은 2026년 소상공인 정책자금 공고와 소진공 금리표를 근거로 금리가 정해지는 순서와 거치가 끝난 뒤 월 납입액이 어떻게 바뀌는지 설명합니다.
금리는 기준금리에 가산금리를 더한다
소상공인 정책자금의 대출금리는 정책자금 기준금리에 자금별 가산금리를 더해 정합니다. 기준금리는 분기마다 바뀌는 변동금리이고, 소진공이 누리집에 분기별 금리표를 올립니다. 2026년 3분기 기준금리는 3.85%이며 7월 10일부터 적용 중입니다.
가산금리는 자금마다 다릅니다. 일반경영안정자금과 소공인특화자금은 기준금리에 0.6%p를 더해 연 4.45%, 혁신성장촉진자금은 0.4%p를 더해 연 4.25%입니다. 일시적경영애로자금과 청년고용연계자금은 가산 없이 기준금리 그대로 연 3.85%이고, 신용취약소상공인자금은 1.6%p를 더해 연 5.45%입니다. 같은 소진공 자금이라도 어느 자금에 해당하는지에 따라 1.6%p까지 차이가 나는 셈입니다. 소공인특화자금은 2026년 변경 4차 공고에서 기준금리에 0.4%p를 더하던 유망 유형이 없어지고 0.6%p 하나로 정리됐으니, 예전 공고를 보고 계산하셨다면 다시 보셔야 합니다.
여기서 우대금리를 뺍니다. 공고는 유형별로 0.1%p에서 0.3%p씩, 합쳐서 최대 0.8%p까지 깎아 주는 금리우대제도를 두고 있습니다. 소진공이나 은행 컨설팅을 받은 업체, 제로페이 가맹점, 여성기업과 장애인기업, 자영업자 고용보험이나 노란우산공제 가입자가 각 0.1%p, 비수도권 소재 소상공인이 0.2%p, 직접대출을 연체 없이 성실하게 갚은 이력이 있으면 0.3%p입니다. 같은 유형 안에서는 하나만 적용되고, 고정금리 자금에는 우대가 붙지 않습니다.
고정과 변동, 무엇이 다른가
대부분의 자금은 변동금리입니다. 공고에 따르면 이미 대출을 받은 기업도 기준금리가 바뀌면 대출금리가 같이 바뀝니다. 2026년 3분기에 4.45%로 빌렸어도 다음 분기 기준금리가 오르면 내 금리도 오르고, 내리면 같이 내립니다. 금리가 오르면 월 납입액도 늘어나니 변동금리 자금은 여유를 두고 계획해야 합니다.
고정금리 자금은 따로 있습니다. 대환대출은 연 4.5%, 장애인기업지원자금은 연 2.0%, 긴급경영안정자금 가운데 재해 피해 자금은 연 2.0%로 공고에 숫자가 박혀 있습니다. 기준금리가 움직여도 이 금리는 만기까지 그대로입니다. 대신 우대금리도 적용되지 않습니다.
지금 시점에서 고정 4.5%인 대환대출과 변동 3.85%인 일시적경영애로자금을 나란히 놓으면 변동 쪽이 낮습니다. 다만 대환대출은 10년짜리라 앞으로 기준금리가 어떻게 움직일지에 따라 유불리가 바뀝니다. 어느 쪽이 싸다고 단정하기보다 내가 감당할 수 있는 월 납입액 변동 폭으로 고르는 편이 안전합니다.
거치기간과 상환기간
거치기간은 이자만 내는 기간이고, 상환기간은 원금까지 나눠 갚는 기간입니다. 소진공 운전자금은 대부분 대출기간 5년에 거치기간 2년이 포함된 구조입니다. 일반경영안정자금과 일시적경영애로자금, 신용취약소상공인자금, 청년고용연계자금이 모두 5년 이내에 거치 2년을 포함하는 조건이고, 2년 거치 뒤 3년 동안 원금을 갚습니다.
시설자금과 몇몇 자금은 더 깁니다. 소공인특화자금과 혁신성장촉진자금의 시설자금은 8년에 거치 3년, 장애인기업지원자금은 7년에 거치 2년입니다. 대환대출은 10년인데 2년 거치 뒤 8년 분할상환과 거치 없이 10년 분할상환 가운데 하나를 고릅니다.
거치기간은 숨 돌릴 시간이지 공짜가 아닙니다. 거치 2년 동안 원금이 그대로 남아 있으니 그 기간의 이자는 전액에 붙고, 원금 상환은 3년으로 압축됩니다. 거치가 짧거나 없으면 초기 부담이 크지만 총 이자는 줄어듭니다. 대환대출이 거치형과 비거치형을 고르게 한 것도 이 선택을 신청자에게 맡긴 것입니다.
원금균등, 원리금균등, 만기일시
원금을 갚는 방식은 크게 셋입니다. 원금균등분할상환은 매달 원금을 같은 금액씩 갚고 이자는 남은 원금에 붙는 방식이라, 첫 달 납입액이 가장 크고 갈수록 줄어듭니다. 총 이자가 가장 적습니다. 소진공 공고가 성실상환을 원금분할상환 중이거나 완제한 경우로 정의한 것도 이 방식을 기본으로 보기 때문이고, 지역신보 온택트 특례보증도 1년 거치 4년 매월 원금균등분할상환으로 운용합니다.
원리금균등분할상환은 원금과 이자를 합친 월 납입액이 끝까지 같습니다. 처음에는 이자 비중이 크고 뒤로 갈수록 원금 비중이 커집니다. 매달 같은 금액이라 자금 계획은 세우기 쉽지만, 같은 조건이면 원금균등보다 총 이자가 조금 더 나옵니다.
만기일시상환은 기간 내내 이자만 내다가 만기에 원금을 한 번에 갚는 방식입니다. 월 부담은 가장 작지만 원금이 줄지 않아 총 이자가 가장 많고, 만기에 목돈이 없으면 곧바로 연체가 됩니다. 정책자금 운전자금은 거치 뒤 분할상환이 기본이라 만기일시는 예외에 속합니다. 어느 방식이 적용되는지는 약정서에 적히니 서명 전에 확인하세요.
거치가 끝나는 달, 납입액은 이렇게 바뀐다
숫자로 보면 체감이 됩니다. 일반경영안정자금 조건인 연 4.45%로 5천만원을 빌려 2년 거치 3년 원금균등으로 갚는다고 해 봅니다. 거치 2년 동안은 매달 이자만 약 18만 5천원을 냅니다. 25개월째부터는 원금 5천만원을 36개월로 나눈 약 138만 9천원에 그달 이자가 붙어, 첫 상환 달 납입액이 약 157만 4천원이 됩니다. 한 달 사이에 납입액이 8배 넘게 뛰는 셈입니다.
원리금균등으로 바꾸면 상환기간 36개월 동안 매달 약 148만 6천원으로 고정됩니다. 첫 달은 원금균등보다 가볍지만 마지막 달은 더 무겁고, 총 이자는 원금균등보다 조금 많습니다. 이 계산은 기준금리 3.85%가 3년 내내 유지된다고 가정한 것이라, 실제 변동금리 대출에서는 분기마다 달라집니다.
같은 5천만원을 기준금리 그대로인 3.85%로 빌리면 거치기간 월 이자는 약 16만원, 첫 상환 달은 약 154만 9천원입니다. 금리 0.6%p 차이가 거치기간에는 월 2만 5천원 차이지만, 원금 상환이 시작되면 납입액의 대부분은 원금이라 금리 차이가 체감상 작아집니다. 거치 종료 시점의 현금흐름을 미리 확보해 두는 것이 금리 0.1%p를 깎는 것보다 중요한 이유입니다.
주의점
공고의 금리는 식이고, 내 금리는 대출 실행 시점의 기준금리로 정해집니다. 신청한 달과 실행되는 달의 분기가 다르면 기준금리가 바뀌어 있을 수 있습니다. 3분기 금리표는 분기가 시작되고 열흘쯤 지난 7월 10일부터 적용됐으니, 실행 직전에 소진공 금리표를 한 번 더 보세요.
거치기간 중 연체도 연체입니다. 이자만 내는 기간이라 부담이 가볍다고 밀리면 신용도판단정보에 오르고, 다음 정책자금과 보증 신청이 막힙니다. 반대로 연체 없이 원금을 갚아 나가면 직접대출 성실상환 이력이 되어 다음 대출 금리를 0.3%p 낮추고, 정책자금 3회 제한에 걸려도 1회 더 받을 수 있는 조건이 됩니다.
만기 전에 갚을 때 중도상환수수료가 있는지, 상환 연장이나 채무조정이 가능한지는 소상공인정책자금 누리집 자주 하는 질문에 항목이 있으니 약정 전에 확인하세요. 이 글의 금리는 2026년 3분기 표 기준이고, 4분기 표가 나오면 숫자가 바뀝니다. 최종 조건은 약정서와 그 시점의 소진공 금리표를 기준으로 삼아 주세요.
지원데스크에서 찾기
위 예시를 내 조건으로 바꿔 보려면 정책자금 상환 계산기에 금액과 금리, 거치기간, 상환 방식을 넣으면 월별 상환표와 거치 종료 달의 납입액이 바로 나옵니다. 소진공 2026년 자금별 조건은 계산기에서 불러올 수 있습니다.
자금별 방식과 한도는 소상공인 정책자금 해설과 직접대출과 대리대출 해설에서, 보증서를 거치는 대출의 보증료는 보증서 흐름 해설에서 이어집니다. 지자체가 이자 일부를 대신 내 주는 방식은 이차보전에, 갚지 않아도 되는 돈과의 차이는 보조금과 융자의 차이에 정리했습니다. 지역별 정책자금 공고는 정책자금 목록에서 찾아보세요.